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건설기계 화물차 대출 간단정리 요즘 대출금리와 한도는?
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건설기계(덤프, 레미콘, 지게차 등) 화물차(카고, 특장차) 할부 담보대출 간단히 정리하기
안녕하십니까? 건설기계 화물차 대출과 관련하여 사장님들 입장에서 도움을 드리고자 하는 캐피탈뽀개기 이은열입니다. 오늘은 건설기계화물차전용 대출상품에 대해서 기본적인 사항과 유의하셔야 할 점에 대해서 설명 드리겠습니다.
먼저 대출 종류입니다. 대출종류는 구입자금대출과 현재 운영중인 차량을 담보로 대출하는 운영자금대출이 있습니다. 구입자금 대출은 신차구입자금대출과 중고차 구입자금대출이 있습니다. 일반적으로 우리 차주님들은 신차영업사원이나 중고차 딜러들이 소개해 주는 리스할부 모집인을 무작정 이용합니다. 여기에는 한가지 주의하셔야 할 점이 있습니다. 그들이 소개해주는 모집인에게 전적으로 의지하시면 안 된다는 것입니다. 이자율이나 대출한도에서 불이익을 받을 수도 있습니다. 이걸 아시는 차주분들은 직접 대출을 알아보시고, 진행하십니다. 아주 잘 하시는 겁니다. 금융사에서는 리스 할부 모집인에게 일정 수수료를 지급합니다. 수수료를 적게 지급하면 고객금리가 내려가고, 많이 지급하면 고객금리는 올라 갑니다. 판단은 사장님들께서 직접 하셔야 합니다.
다음은 사업운영자금대출입니다. 운영자금 대출은 현재 운영중인 장비나 차량에 저당을 하고 대출을 받는 것입니다. 차량을 입고하는 것은 당연히 아닙니다. 건설기계·화물차 사업운영자금 대출은 신용대출과 비교할 때 장점이 많이 있습니다. 첫째는 이자율이 매우 낮습니다. 일반 신용대출에 비해서 통상 5% ~ 8% 정도 낮습니다. 둘째는 사업자대출로 DSR 적용을 받지 않습니다. 세번째는 신용점수 하락이 훨씬 낮습니다 마지막으로 대출한도가 매우 높습니다. 통상 장비차량 시세의 70~90% 정도까지 대출됩니다
건설기계 화물차 차주님 이시라면 절대 현금서비스, 카드론, 저축은행/캐피탈 신용대출 받지 마십시오.사업운영자금이 필요하시면 나라에서 하는 서민금융진흥원 1397 가장 먼저 알아보시고, 그 다음은 건설기계화물차 운영자금 대출입니다. 설명 드린 것처럼 대출종류에는 구입자금과 운영자금 대출이 있고요.
다음은 대출가능 대상 차종입니다. 쉽게 설명 드리면, 등록되는 즉 넘버가 있는 건설기계와 화물차는 모두 가능합니다. 크레인, 포장장비 등과 같은 특수 장비부터 덤프, 레미콘, 굴삭기 등 범용장비까지 화물차는 카고 각종 특장차 구분없이 가능합니다. 영업용이든 자가용이든 지입넘버든 개별넘버든 모두 가능 합니다. 다만, 중고인 경우에는 연식제한이 있습니다. 구입자금은 통상 15년~ 20년이내, 운영자금은 10년~ 15년이내 차량장비이면 됩니다. 연식기준은 최초등록일이 아닌 각자 기준입니다. 물론, 금융사별로 또는 차종별로 조금씩은 차이가 있습니다.
다음은 가장 중요한 이자율입니다. 이자는 금융사의 조달금리에 따라 계속 변합니다. 특히 요즘은 이자가 너무 가파르게 오르고 있습니다. 앞 전 영상 참고하시고요. 상품별 이자율을 비교하면 신차 구입자금을 1%이라고 가정했을 때, 중고차구입자금은 3~4%, 사업운영자금은 4~6%정도입니다. 이자율결정은 대출자의 신용점수와 사업자 업력, 그리고 부동산보유 유무, 차량 연식 등에 따라 결정됩니다. 또한 각 금융사별로 우량차종, 기피차종 분류해 놓고 이자를 차등 적용하기도 합니다.
참고로 현재 2022년 10월말 기준 신차구입자금은 7~9% 중고구입자금은 9 ~14% 사업운영자금은 10% ~ 15%까지입니다. 서너달전과 비교하면 최소 3%~5% 정도 올랐다고 보시면 됩니다. 앞으로도 더 오를 가능성이 있습니다.
다음은 대출 한도입니다. 구입자금의 대출한도는 업력과 신용이 좋으면 100% 다 나옵니다. 신규사업자의 구입자금도 신용이 좋으면 80~90% 나옵니다. 신규사업자도 경력유무에 따라, 적격면허 보유 유무에 따라 대출한도는 모두 다릅니다. 한도% 대한 기준은 각 금융사별 보유하고 있는 차종 별, 연식 별 가격, 즉 DB를 기준으로 합니다. 실제 매매가격 기준이 아닙니다. 금융사 DB에 대해서는 위 영상 참조하십시오.
마지막으로 대출가능한 신용점수입니다. 몇달 전 까지만 해도 7등급까지 가능했습니다. 지금은 구입자금은 5등급, 운영자금은 4등급까지만 가능합니다. 신용점수로 이야기하면, 보편적으로 나이스730점 이상, KCB 680 점 이상 수준입니다. 이 점수는 금융사별로 다르게 운영합니다. 대부업권 대출 있으면, 신용점수 아무리 좋아도 대출은 불가능 합니다. 그리고 새로 시작하시려는 신규사업자인 경우와 구입자금이 아닌 운영자금 대출인 경우에는 일반적으로 신용점수가 더 높아야 가능합니다. 이러한 대출가능 신용점수는 최소한 2023년 6월까지는 갈 듯합니다.
이유는 그렇습니다. 회사채 금리가 올해 1월 1.5~2.0%사이였는데, 현재 6~7% 합니다. 이렇게 이자 주고는 금융사에서 자금 조달을 하지 않습니다. 그러다 보니 빌려줄 돈이 없고, 그래서 신용 좋은 사람들에게만 빌려줍니다. 저신용자에게 대출을 제한하는 또 한가지 이유는 지난 10얼4일 출범한 소상공인 새출발기금이 나왔기 때문입니다. 대출자가 이를 악용할 경우, 속수무책 금융사는 당하게 됩니다.
요즘 대출이 어려워지고, 금리도 엄청 올라서 어려움을 토로하는 차주님들 전화가 많습니다. 이럴 때는 대차, 증차, 신규구입 보다는, 현재의 상황에 맞춰 최선을 다하고 한템포 쉬어 가는 것이 맞다고 생각합니다. 건설기계 화물차 할부 담보대출과 관련하여 궁금한 내용이 있으시면 댓글 달아 주시거나, 연락 주십시오. 감사합니다.
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이은열지점장의 캐피탈뽀개기
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@user-cv2nt8vg6c : 좋은 정보 정말 감사합니다❤❤
@crane5803 : 정성가득한 영상 잘 보고 채널 번창을 응원합니다.~^^
@user-uf9kn4wg8q : 좋은정보 감사합니다^^
@bevegan4467 : 좋은 정보 감사합니다! 영상 잘보고 가요~
@HayanBaram : 좋은 정보 즐감하고 갑니다.
금리가 급격하게 상승할 때! 낮은 금리로 대출받는 방법? (건설기계 화물차 사업자대출)
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안녕하세요. 캐피탈뽀개기 이은열입니다.
오늘은 왜 이렇게 금리가 오르는 지와,
지금처럼 금리가 급격히 오르는 시기에 어떻게 하면 낮은 금리로
대출을 이용할 수 있는 지에 대해서 말씀드리겠습니다.
요즘 건설기계, 화물차 대출이자가 하루가 다르게 오르고 있습니다.
어느 금융사 담당자는 “오늘 이자가 제일 낮다” 라고까지 합니다.
그러면 먼저 이자가 왜 이렇게 올랐는지? 에 대해서 설명 드리겠습니다.
건설기계화물차 대출은 땡땡 캐피탈, 땡땡 카드 라고 하는 여신금융회사에서 90% 이상을 담당하고 있습니다.
잠깐 생소한 단어 여신전문금융회사에 대해서 말씀드립니다.
여신이란 돈을 빌려주는 것을 말합니다. 반대되는 말은 “수신”이고, 돈을 받는 것! 즉, 예적금을 말합니다. “전문”이란 한가지만을 전문적으로 취급하는 것을 말합니다. 그래서 여신전문금융회사라고 함은 금융회사 이기는 하지만, 대출만을 전문적으로 취급하는 회사를 말합니다. 여기에는 우리가 잘 아는 신용카드회사, 할부리스회사 그리고 신기술사업금융이 있습니다.
줄여서 여전사라고 합니다.
여전사는 돈을 빌려줄 때 수신 즉 예금이 없기 때문에 빚을 내서 그 빚으로
고객에게 돈을 빌려줍니다. 여전사에서 빚을 내는 방법은 여전채라고 하는 회사채를 발행하거나, 기업어음 발행, 그리고 ABS 라고 하는 자산 유동화 등이 있습니다.
가장 흔한 것은 여전채발행이고 이를 통해서 대부분 자금을 조달합니다. 여전사도 빚을 지면 이자를 지급합니다. 그 여전채 이자가 우리가 빌리는 건설기계화물차 대출 이자율을 거의 결정합니다.
신차의 경우에는 여전채 이자율에 가산금리 3%~6% 정도 더해서 대출이자율을 결정하고, 중고인 경우에는 여전채 이자율에 가산금리 5%~8%정도
더해서 금융소비자대출 이자율을 결정합니다. 이 여전채 이자율은 여전사마다 모두 다릅니다. 일반 개인과 마찬가지로 신용등급이 좋은 여전사는 이자가 낮고, 신용등급이 좋지 않은 여전사는 이자가 높습니다. 심지어 여전채 발행을 못하는 즉, 여전채로 빚을 못내는 여전사도 꽤 있습니다.
신용등급이 좋은 금융사 상품을 이용하는 하는 것이 대출자에게 조금은 유리합니다. 하지만, 이것이 다가 아닙니다.
일반적으로 AA와 A- 의 이자부담 차이는 대체로 0.5%~0.8% 입니다. 시기별로 차이는 있지만, 1%P이내로 보시면 됩니다, 큰 차이가 나지 않습니다. 하지만, 대출금리 결정 요소 중 하나인 가산금리는 금융회사별로 크게는 약 4~5%까지 차이가 납니다.
가산금리란, 각 금융사가 자체적으로 결정하는 것으로 일반관리비용 + 영업비용 + 대손비용 + 마진 등으로 구성됩니다. 이 가산금리 때문에 각 금융사별, 차종별, 연식별 이자가 모두 다른 것입니다.
그러면 왜 이렇게 금리가 올랐는지 살펴보겠습니다.
금융투자협회 자료에 의하면 AA+ 등급 여전채 금리, 즉 금융사가 부담하는 이자가 2021년 11월 전에는 약 1.65% 였던 것이 2022년 1월에는 2.75% 6월에는 4.0% 7월 말에는 4.5%. 급격하게 올랐습니다. 여전채 금리가 4%가 넘어간 것은 10년전인 2012년 글로벌 금융위기 이후 처음이라고 합니다. 요즘 대출이자율이 급격하게 오른 이유입니다. 건설기계 화물차 대출이자가 가장 낮았던 2021년 11월전과 지난달 7월과 비교하면 금융사에서 부담해야 하는 이자율이 약 3%정도나 높기 때문입니다. 그래서 소비자금리가 중고산업재의 경우 예전 5% ~ 10%인 것이 지금은 8% 중반에서 ~ 13% 까지 되는 것입니다.
그러면 우리는 속수무책 “ 아 여전채 이자가 올라서 내 이자도 올랐구나~”
라고 받아들여야 합니까? 아닙니다. 여기에 아까 말씀드린 가산금리 차이를 활용하는 것입니다. 가산금리는 각 금융회사가 정책적으로 처한 환경에 따라 결정합니다.
금리인상 초기에 선제적으로 대출자 금리를 올린 곳이 3개사가 있었습니다. 눈치 보면서 조금씩 서서히 올린 회사가 대부분이었습니다. 하지만, 끝까지 올리지 않고 있다가, 7월초에 올린 금융사도 있었습니다. 선제적으로 올렸던 금융사는 대출실적이 급격히 하락하였고, 그중 어떤 금융사는 다시 이자를 내리기도 했습니다. 마지막 7월초에 올렸던 금융사는 실적이 대박 났습니다.
그렇습니다.
순진하게 가만히 앉아서 당할 것이 아니라, 가장 낮은 가산금리를 적용하는 금융사를 찾아서 선택하면 우리가 이기는 것입니다. 동일한 고객일지라도, 지금도 여전히 금융사별 금리차이는 크게 납니다. 하지만, 아쉽게도 우리 화물차 건설기계 차주님들은 어느 금융회사의 가산금리가 가장 낮은지를 잘 모릅니다. 그저 옛날부터 알던 담당자에게 또는 매매상에서 소개시켜 주는 사람에게 모든 것을 믿고 맡겨 버리기 때문입니다. 이러한 좋지 않은 습관이 좀 더 낮은 금리를 이용할 수 있는 나에게 큰 손해를 주는 것입니다.
이를 방지하기 위해서는 다른 방법이 없습니다.
내가 좀 더 찾아보고, 두 번 세 번 금리 확인을 하셔야 합니다.
할 수 있다면, 복수의 할부·리스 모집인에게 의뢰하셔야 합니다.
의뢰받는 모집인이 경험이 풍부하고, 많은 금융사와 계약되어 있어야 합니다.
이를 일반인들이 확인할 수 있는 방법이 있습니다.
먼저 의뢰한 담당자에게 모집인등록번호를 알려 달라고 요청하십시오. 그리고 여신금융협회에 리스할부 모집인 등록번호를 검색하십시오. 그러면 그 사람이 얼마나 많은 금융사와 계약이 되어 있는지 확인하실 수 있습니다.
금리인상 받아 들여야 합니다. 하지만, 내가 조금 노력해서 성실한 모집인을 찾는다면 남들보다 낮은 금리로 대출이 가능합니다.
이 영상이 맘에 드신다면 동료, 단톡 방, 밴드, 카페 등에 공유 전달해 주십시오. 반드시 동료분께 도움이 되리라 확신합니다. 감사합니다.
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@user-jk1gx4cx1j : 신뢰와 믿음이 가는 유익한
정보 감사합니다
@tv-2627 : 고금리 시대에 정말 유익한 정보 감사해요~
@82simsimpuri : 유용한 정보 감사합니다.
@arumhouse : 금리가 상승하는 시대에 유익한 정보 감사합니다
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안녕하십니까? 캐피탈뽀개기 이은열입니다.
오늘은 덤프트럭 굴삭기 지게차와 같은 중장비나, 화물차. 즉 각종 특장차나 카고를 구입하실 때, 새로 사업을 시작하시는 신규사업자인 경우의 대출 최대한도와 금리에 대해서 설명 드리겠습니다.
직장을 퇴직하거나, 전업을 할 때 가장 흔히 알아보는 것이 운전일이 아닌가 싶습니다. 하지만 운전일은 결코 쉬운 일이 아닙니다. 새로 시작할 때 이것저것 꼼꼼히 확인하지 않으면, 딱 사기당하기 좋습니다. 화물운전업은 본인만의 노하우를 가지고, 전문가라는 자부심이 없으면 실패하기 쉽습니다.
새로 운수 사업을 시작하시는 분들을 위해서 지입사기를 당하지 않으시도록 가장 중요한 한 가지만 말씀드리겠습니다. 화물차지입구인 일자리를 찾다 보면 중고차량가격과 법인임대넘버비(T/E), 물량프리미엄 등을 통으로 묶어서 인수가격이라 하고, 대부분 이렇게 분양구인을 하는 것을 보시곤 합니다. 사기를 당하지 않으시려면 꼭 각각 가격이 얼마인지 확인하시고, 그 가격이 적정한지 검색해 보셔야 합니다. 해당차량의 중고시세, 임대넘버시세. 조금만 신경 쓰셔도 확인하실 수 있습니다 이후 일을 그만 두고 은퇴하신다고 했을 때 남는 것은 감가상각 된 헐값의 차량 뿐입니다. 이런 검색 확인이 귀찮으시다면 절대 화물 운전업 하지 마십시오.
본론으로 들어와서 중장비 상용차 대출을 해주는 금융회사에서는 신규사업자를 꺼려 합니다. 앞서 언급한 것처럼 대출을 받고, 시작도 하기전에 사기 당할 위험성이 크고, 일을 하면서도 잘 모르기 때문에 소득이 일정하지 않거나, 적게 버는 경우가 대부분이기 때문입니다. 사기를 당하거나, 소득이 없으면 당연히 월할부금을 못 내기 때문에 부실채권이 생깁니다. 그렇다고 해서 빌려주지 않을 수도 없습니다.
금융회사는 돈을 빌려주고 이자를 받는 것이 업(業)이고, 목적입니다. 그래서 신규사업자라도 돈을 떼이지 않을 고객을 선별해서 대출을 해 줍니다. 지금부터 그 기준에 대해서 설명 드리겠습니다. 가장 기본조건은 나이스 신용점수 700점이상, 올크레딧 신용점수 620점 이상, 대부업권 대출이 없어야 합니다. 이 기본조건은 신규사업자뿐만 아니라, 사업자업력이 있는 경우에도 해당되는 중장비화물차의 기본 대출불가조건입니다.
일반적으로 금융회사에서는 중장비 화물차대출 신규사업자 분류를 4가지로 하고 있으며, 각 분류에 따라 대출한도와 금리를 다르게 적용합니다. 동일 업종 근무경력에 따라 경력 신규사업자와 무경력 신규사업자로 분류합니다. 또한, 무경력 신규사업자는 적합면허 보유 여부에 따라 분류하고 적합면허를 보유하지 않은 신규사업자인 경우에는 실운전자(운영자)가 직계존비속이냐? 제3자냐? 에 따라 다릅니다. 첫번째는 경력 신규사업자입니다. 기사 탄 경력이 있거나, 사업자 폐업이력 등이 있는 경우이고, 경력 연수와 신용도에 따라 대출한도는 최대 차량가격의 100%에서 90%까지 가능합니다.
경력 증빙은 4대보험이 가입되어 있는 경우는 건강보험가입사실확인서, 4대보험이 가입되어 있지 않은 경우에는 급여통장내역의 입금내역으로 확인합니다. 두번째는 적합면허를 보유하고 있지만, 경력이 없는 신규사업자입니다. 역시 적합면허 보유기간과 신용도에 따라서, 대출한도는 차량가격의 80~90%까지 가능합니다 세번째는 대출자 본인은 적합면허가 없고, 실운전자. 즉 적합면허를 보유한 사람이 직계존비속 등인 경우입니다. 이 경우 실운전자의 경력년수와 대출자의 신용도에 따라 대출한도는 최대 차량가격의 60 ~ 70%까지입니다 마지막 네번째는 대출자 본인이 적합면허가 없고, 실운전자. 즉 적합면허를 보유한 사람이 제3자인 경우 입니다. 이런 경우에는 대출이 아예 불가능 하거나, 대출자의 신용도가 매우 좋은 경우에는 차량 가격의 50% 까지만 가능합니다.
참고로 적합면허란? 어떤 특정 종류의 차량이나 장비를 운행 하고자 할 때 법적으로 반드시 필요한 면허 또는 자격증을 말합니다. 예를 들면, 영업용 화물차를 운전하기위해서는 운전면허증도 있어야 하지만, 화물운송종자격증도 있어야합니다. 12톤 이상 화물차나 덤프, 믹서트럭 등을 운전하고자 할 때는 대형면허증, 츄레라 등을 운전 하고자 할때는 츄레라면허증 기타 각종 중장비 관련 굴삭기, 지게차면허증 등 여러 종류가 있습니다.
적합면허 보유 유무는 과거와는 많이 변경된 대출 심사기준입니다. 간혹, 예전 생각 하시고, 막무가내로 옛날에는 적합면허 없어도 신용만 좋으면 차값의 100% 다 대출해 줬는데 왜 지금은 안되느냐? 라고 따지는 사장님들이 계십니다. “사장님~ 지금은 불가능 합니다” 이유는? 그렇습니다. 실운전자 즉 실차주가 신용이 좋지 않을 가능성이 매우 크기 때문입니다. 다음은 신규사업자의 대출 이자율입니다. 적용되는 이자율은 대출자의 신용점수에 따라 차등 적용되며, 동일 신용점수에서 사업자업력 1년 이상이 되는 고객들보다 통상 1%P 높게 책정된다고 보시면 됩니다.
건설기계상용차 신규대출자의 대출 심사기준은 변수가 너무 많습니다. 좀 더 자세히 알고 싶으시면 댓글 남겨 주시거나 연락 주십시오!
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@free-law : 좋은 내용 잘 봤습니다! 영상 편집도 보기 좋게 너무 잘 하셨네요 ㅎ
@user-pj1hi4fj2g : 유익한 정보 감사합니다
@user-jk1gx4cx1j : 성급한 마음에 놓칠 수 있는 부분
설명해주셔서 감사합니다
@82simsimpuri : 금리가 인상된 상황에서 유익한 정보네요. ^^
@user-rh2pj8cy5j : 유익한정보 감사합니다ㅎ
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안녕하십니까? 건설기계 화물차 대출과 관련하여 사장님들 입장에서 도움을 드리고자 하는 캐피탈뽀개기 이은열입니다. 오늘은 건설기계화물차전용 대출상품에 대해서 기본적인 사항과 유의하셔야 할 점에 대해서 설명 드리겠습니다.
먼저 대출 종류입니다. 대출종류는 구입자금대출과 현재 운영중인 차량을 담보로 대출하는 운영자금대출이 있습니다. 구입자금 대출은 신차구입자금대출과 중고차 구입자금대출이 있습니다. 일반적으로 우리 차주님들은 신차영업사원이나 중고차 딜러들이 소개해 주는 리스할부 모집인을 무작정 이용합니다. 여기에는 한가지 주의하셔야 할 점이 있습니다. 그들이 소개해주는 모집인에게 전적으로 의지하시면 안 된다는 것입니다. 이자율이나 대출한도에서 불이익을 받을 수도 있습니다. 이걸 아시는 차주분들은 직접 대출을 알아보시고, 진행하십니다. 아주 잘 하시는 겁니다. 금융사에서는 리스 할부 모집인에게 일정 수수료를 지급합니다. 수수료를 적게 지급하면 고객금리가 내려가고, 많이 지급하면 고객금리는 올라 갑니다. 판단은 사장님들께서 직접 하셔야 합니다.
다음은 사업운영자금대출입니다. 운영자금 대출은 현재 운영중인 장비나 차량에 저당을 하고 대출을 받는 것입니다. 차량을 입고하는 것은 당연히 아닙니다. 건설기계·화물차 사업운영자금 대출은 신용대출과 비교할 때 장점이 많이 있습니다. 첫째는 이자율이 매우 낮습니다. 일반 신용대출에 비해서 통상 5% ~ 8% 정도 낮습니다. 둘째는 사업자대출로 DSR 적용을 받지 않습니다. 세번째는 신용점수 하락이 훨씬 낮습니다 마지막으로 대출한도가 매우 높습니다. 통상 장비차량 시세의 70~90% 정도까지 대출됩니다
건설기계 화물차 차주님 이시라면 절대 현금서비스, 카드론, 저축은행/캐피탈 신용대출 받지 마십시오.사업운영자금이 필요하시면 나라에서 하는 서민금융진흥원 1397 가장 먼저 알아보시고, 그 다음은 건설기계화물차 운영자금 대출입니다. 설명 드린 것처럼 대출종류에는 구입자금과 운영자금 대출이 있고요.
다음은 대출가능 대상 차종입니다. 쉽게 설명 드리면, 등록되는 즉 넘버가 있는 건설기계와 화물차는 모두 가능합니다. 크레인, 포장장비 등과 같은 특수 장비부터 덤프, 레미콘, 굴삭기 등 범용장비까지 화물차는 카고 각종 특장차 구분없이 가능합니다. 영업용이든 자가용이든 지입넘버든 개별넘버든 모두 가능 합니다. 다만, 중고인 경우에는 연식제한이 있습니다. 구입자금은 통상 15년~ 20년이내, 운영자금은 10년~ 15년이내 차량장비이면 됩니다. 연식기준은 최초등록일이 아닌 각자 기준입니다. 물론, 금융사별로 또는 차종별로 조금씩은 차이가 있습니다.
다음은 가장 중요한 이자율입니다. 이자는 금융사의 조달금리에 따라 계속 변합니다. 특히 요즘은 이자가 너무 가파르게 오르고 있습니다. 앞 전 영상 참고하시고요. 상품별 이자율을 비교하면 신차 구입자금을 1%이라고 가정했을 때, 중고차구입자금은 3~4%, 사업운영자금은 4~6%정도입니다. 이자율결정은 대출자의 신용점수와 사업자 업력, 그리고 부동산보유 유무, 차량 연식 등에 따라 결정됩니다. 또한 각 금융사별로 우량차종, 기피차종 분류해 놓고 이자를 차등 적용하기도 합니다.
참고로 현재 2022년 10월말 기준 신차구입자금은 7~9% 중고구입자금은 9 ~14% 사업운영자금은 10% ~ 15%까지입니다. 서너달전과 비교하면 최소 3%~5% 정도 올랐다고 보시면 됩니다. 앞으로도 더 오를 가능성이 있습니다.
다음은 대출 한도입니다. 구입자금의 대출한도는 업력과 신용이 좋으면 100% 다 나옵니다. 신규사업자의 구입자금도 신용이 좋으면 80~90% 나옵니다. 신규사업자도 경력유무에 따라, 적격면허 보유 유무에 따라 대출한도는 모두 다릅니다. 한도% 대한 기준은 각 금융사별 보유하고 있는 차종 별, 연식 별 가격, 즉 DB를 기준으로 합니다. 실제 매매가격 기준이 아닙니다. 금융사 DB에 대해서는 위 영상 참조하십시오.
마지막으로 대출가능한 신용점수입니다. 몇달 전 까지만 해도 7등급까지 가능했습니다. 지금은 구입자금은 5등급, 운영자금은 4등급까지만 가능합니다. 신용점수로 이야기하면, 보편적으로 나이스730점 이상, KCB 680 점 이상 수준입니다. 이 점수는 금융사별로 다르게 운영합니다. 대부업권 대출 있으면, 신용점수 아무리 좋아도 대출은 불가능 합니다. 그리고 새로 시작하시려는 신규사업자인 경우와 구입자금이 아닌 운영자금 대출인 경우에는 일반적으로 신용점수가 더 높아야 가능합니다. 이러한 대출가능 신용점수는 최소한 2023년 6월까지는 갈 듯합니다.
이유는 그렇습니다. 회사채 금리가 올해 1월 1.5~2.0%사이였는데, 현재 6~7% 합니다. 이렇게 이자 주고는 금융사에서 자금 조달을 하지 않습니다. 그러다 보니 빌려줄 돈이 없고, 그래서 신용 좋은 사람들에게만 빌려줍니다. 저신용자에게 대출을 제한하는 또 한가지 이유는 지난 10얼4일 출범한 소상공인 새출발기금이 나왔기 때문입니다. 대출자가 이를 악용할 경우, 속수무책 금융사는 당하게 됩니다.
요즘 대출이 어려워지고, 금리도 엄청 올라서 어려움을 토로하는 차주님들 전화가 많습니다. 이럴 때는 대차, 증차, 신규구입 보다는, 현재의 상황에 맞춰 최선을 다하고 한템포 쉬어 가는 것이 맞다고 생각합니다. 건설기계 화물차 할부 담보대출과 관련하여 궁금한 내용이 있으시면 댓글 달아 주시거나, 연락 주십시오. 감사합니다.
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이은열지점장의 캐피탈뽀개기
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@user-cv2nt8vg6c : 좋은 정보 정말 감사합니다❤❤
@crane5803 : 정성가득한 영상 잘 보고 채널 번창을 응원합니다.~^^
@user-uf9kn4wg8q : 좋은정보 감사합니다^^
@bevegan4467 : 좋은 정보 감사합니다! 영상 잘보고 가요~
@HayanBaram : 좋은 정보 즐감하고 갑니다.
금리가 급격하게 상승할 때! 낮은 금리로 대출받는 방법? (건설기계 화물차 사업자대출)
#화물차대출 #건설기계대출 #상용차
안녕하세요. 캐피탈뽀개기 이은열입니다.
오늘은 왜 이렇게 금리가 오르는 지와,
지금처럼 금리가 급격히 오르는 시기에 어떻게 하면 낮은 금리로
대출을 이용할 수 있는 지에 대해서 말씀드리겠습니다.
요즘 건설기계, 화물차 대출이자가 하루가 다르게 오르고 있습니다.
어느 금융사 담당자는 “오늘 이자가 제일 낮다” 라고까지 합니다.
그러면 먼저 이자가 왜 이렇게 올랐는지? 에 대해서 설명 드리겠습니다.
건설기계화물차 대출은 땡땡 캐피탈, 땡땡 카드 라고 하는 여신금융회사에서 90% 이상을 담당하고 있습니다.
잠깐 생소한 단어 여신전문금융회사에 대해서 말씀드립니다.
여신이란 돈을 빌려주는 것을 말합니다. 반대되는 말은 “수신”이고, 돈을 받는 것! 즉, 예적금을 말합니다. “전문”이란 한가지만을 전문적으로 취급하는 것을 말합니다. 그래서 여신전문금융회사라고 함은 금융회사 이기는 하지만, 대출만을 전문적으로 취급하는 회사를 말합니다. 여기에는 우리가 잘 아는 신용카드회사, 할부리스회사 그리고 신기술사업금융이 있습니다.
줄여서 여전사라고 합니다.
여전사는 돈을 빌려줄 때 수신 즉 예금이 없기 때문에 빚을 내서 그 빚으로
고객에게 돈을 빌려줍니다. 여전사에서 빚을 내는 방법은 여전채라고 하는 회사채를 발행하거나, 기업어음 발행, 그리고 ABS 라고 하는 자산 유동화 등이 있습니다.
가장 흔한 것은 여전채발행이고 이를 통해서 대부분 자금을 조달합니다. 여전사도 빚을 지면 이자를 지급합니다. 그 여전채 이자가 우리가 빌리는 건설기계화물차 대출 이자율을 거의 결정합니다.
신차의 경우에는 여전채 이자율에 가산금리 3%~6% 정도 더해서 대출이자율을 결정하고, 중고인 경우에는 여전채 이자율에 가산금리 5%~8%정도
더해서 금융소비자대출 이자율을 결정합니다. 이 여전채 이자율은 여전사마다 모두 다릅니다. 일반 개인과 마찬가지로 신용등급이 좋은 여전사는 이자가 낮고, 신용등급이 좋지 않은 여전사는 이자가 높습니다. 심지어 여전채 발행을 못하는 즉, 여전채로 빚을 못내는 여전사도 꽤 있습니다.
신용등급이 좋은 금융사 상품을 이용하는 하는 것이 대출자에게 조금은 유리합니다. 하지만, 이것이 다가 아닙니다.
일반적으로 AA와 A- 의 이자부담 차이는 대체로 0.5%~0.8% 입니다. 시기별로 차이는 있지만, 1%P이내로 보시면 됩니다, 큰 차이가 나지 않습니다. 하지만, 대출금리 결정 요소 중 하나인 가산금리는 금융회사별로 크게는 약 4~5%까지 차이가 납니다.
가산금리란, 각 금융사가 자체적으로 결정하는 것으로 일반관리비용 + 영업비용 + 대손비용 + 마진 등으로 구성됩니다. 이 가산금리 때문에 각 금융사별, 차종별, 연식별 이자가 모두 다른 것입니다.
그러면 왜 이렇게 금리가 올랐는지 살펴보겠습니다.
금융투자협회 자료에 의하면 AA+ 등급 여전채 금리, 즉 금융사가 부담하는 이자가 2021년 11월 전에는 약 1.65% 였던 것이 2022년 1월에는 2.75% 6월에는 4.0% 7월 말에는 4.5%. 급격하게 올랐습니다. 여전채 금리가 4%가 넘어간 것은 10년전인 2012년 글로벌 금융위기 이후 처음이라고 합니다. 요즘 대출이자율이 급격하게 오른 이유입니다. 건설기계 화물차 대출이자가 가장 낮았던 2021년 11월전과 지난달 7월과 비교하면 금융사에서 부담해야 하는 이자율이 약 3%정도나 높기 때문입니다. 그래서 소비자금리가 중고산업재의 경우 예전 5% ~ 10%인 것이 지금은 8% 중반에서 ~ 13% 까지 되는 것입니다.
그러면 우리는 속수무책 “ 아 여전채 이자가 올라서 내 이자도 올랐구나~”
라고 받아들여야 합니까? 아닙니다. 여기에 아까 말씀드린 가산금리 차이를 활용하는 것입니다. 가산금리는 각 금융회사가 정책적으로 처한 환경에 따라 결정합니다.
금리인상 초기에 선제적으로 대출자 금리를 올린 곳이 3개사가 있었습니다. 눈치 보면서 조금씩 서서히 올린 회사가 대부분이었습니다. 하지만, 끝까지 올리지 않고 있다가, 7월초에 올린 금융사도 있었습니다. 선제적으로 올렸던 금융사는 대출실적이 급격히 하락하였고, 그중 어떤 금융사는 다시 이자를 내리기도 했습니다. 마지막 7월초에 올렸던 금융사는 실적이 대박 났습니다.
그렇습니다.
순진하게 가만히 앉아서 당할 것이 아니라, 가장 낮은 가산금리를 적용하는 금융사를 찾아서 선택하면 우리가 이기는 것입니다. 동일한 고객일지라도, 지금도 여전히 금융사별 금리차이는 크게 납니다. 하지만, 아쉽게도 우리 화물차 건설기계 차주님들은 어느 금융회사의 가산금리가 가장 낮은지를 잘 모릅니다. 그저 옛날부터 알던 담당자에게 또는 매매상에서 소개시켜 주는 사람에게 모든 것을 믿고 맡겨 버리기 때문입니다. 이러한 좋지 않은 습관이 좀 더 낮은 금리를 이용할 수 있는 나에게 큰 손해를 주는 것입니다.
이를 방지하기 위해서는 다른 방법이 없습니다.
내가 좀 더 찾아보고, 두 번 세 번 금리 확인을 하셔야 합니다.
할 수 있다면, 복수의 할부·리스 모집인에게 의뢰하셔야 합니다.
의뢰받는 모집인이 경험이 풍부하고, 많은 금융사와 계약되어 있어야 합니다.
이를 일반인들이 확인할 수 있는 방법이 있습니다.
먼저 의뢰한 담당자에게 모집인등록번호를 알려 달라고 요청하십시오. 그리고 여신금융협회에 리스할부 모집인 등록번호를 검색하십시오. 그러면 그 사람이 얼마나 많은 금융사와 계약이 되어 있는지 확인하실 수 있습니다.
금리인상 받아 들여야 합니다. 하지만, 내가 조금 노력해서 성실한 모집인을 찾는다면 남들보다 낮은 금리로 대출이 가능합니다.
이 영상이 맘에 드신다면 동료, 단톡 방, 밴드, 카페 등에 공유 전달해 주십시오. 반드시 동료분께 도움이 되리라 확신합니다. 감사합니다.
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안녕하십니까? 캐피탈뽀개기 이은열입니다.
오늘은 덤프트럭 굴삭기 지게차와 같은 중장비나, 화물차. 즉 각종 특장차나 카고를 구입하실 때, 새로 사업을 시작하시는 신규사업자인 경우의 대출 최대한도와 금리에 대해서 설명 드리겠습니다.
직장을 퇴직하거나, 전업을 할 때 가장 흔히 알아보는 것이 운전일이 아닌가 싶습니다. 하지만 운전일은 결코 쉬운 일이 아닙니다. 새로 시작할 때 이것저것 꼼꼼히 확인하지 않으면, 딱 사기당하기 좋습니다. 화물운전업은 본인만의 노하우를 가지고, 전문가라는 자부심이 없으면 실패하기 쉽습니다.
새로 운수 사업을 시작하시는 분들을 위해서 지입사기를 당하지 않으시도록 가장 중요한 한 가지만 말씀드리겠습니다. 화물차지입구인 일자리를 찾다 보면 중고차량가격과 법인임대넘버비(T/E), 물량프리미엄 등을 통으로 묶어서 인수가격이라 하고, 대부분 이렇게 분양구인을 하는 것을 보시곤 합니다. 사기를 당하지 않으시려면 꼭 각각 가격이 얼마인지 확인하시고, 그 가격이 적정한지 검색해 보셔야 합니다. 해당차량의 중고시세, 임대넘버시세. 조금만 신경 쓰셔도 확인하실 수 있습니다 이후 일을 그만 두고 은퇴하신다고 했을 때 남는 것은 감가상각 된 헐값의 차량 뿐입니다. 이런 검색 확인이 귀찮으시다면 절대 화물 운전업 하지 마십시오.
본론으로 들어와서 중장비 상용차 대출을 해주는 금융회사에서는 신규사업자를 꺼려 합니다. 앞서 언급한 것처럼 대출을 받고, 시작도 하기전에 사기 당할 위험성이 크고, 일을 하면서도 잘 모르기 때문에 소득이 일정하지 않거나, 적게 버는 경우가 대부분이기 때문입니다. 사기를 당하거나, 소득이 없으면 당연히 월할부금을 못 내기 때문에 부실채권이 생깁니다. 그렇다고 해서 빌려주지 않을 수도 없습니다.
금융회사는 돈을 빌려주고 이자를 받는 것이 업(業)이고, 목적입니다. 그래서 신규사업자라도 돈을 떼이지 않을 고객을 선별해서 대출을 해 줍니다. 지금부터 그 기준에 대해서 설명 드리겠습니다. 가장 기본조건은 나이스 신용점수 700점이상, 올크레딧 신용점수 620점 이상, 대부업권 대출이 없어야 합니다. 이 기본조건은 신규사업자뿐만 아니라, 사업자업력이 있는 경우에도 해당되는 중장비화물차의 기본 대출불가조건입니다.
일반적으로 금융회사에서는 중장비 화물차대출 신규사업자 분류를 4가지로 하고 있으며, 각 분류에 따라 대출한도와 금리를 다르게 적용합니다. 동일 업종 근무경력에 따라 경력 신규사업자와 무경력 신규사업자로 분류합니다. 또한, 무경력 신규사업자는 적합면허 보유 여부에 따라 분류하고 적합면허를 보유하지 않은 신규사업자인 경우에는 실운전자(운영자)가 직계존비속이냐? 제3자냐? 에 따라 다릅니다. 첫번째는 경력 신규사업자입니다. 기사 탄 경력이 있거나, 사업자 폐업이력 등이 있는 경우이고, 경력 연수와 신용도에 따라 대출한도는 최대 차량가격의 100%에서 90%까지 가능합니다.
경력 증빙은 4대보험이 가입되어 있는 경우는 건강보험가입사실확인서, 4대보험이 가입되어 있지 않은 경우에는 급여통장내역의 입금내역으로 확인합니다. 두번째는 적합면허를 보유하고 있지만, 경력이 없는 신규사업자입니다. 역시 적합면허 보유기간과 신용도에 따라서, 대출한도는 차량가격의 80~90%까지 가능합니다 세번째는 대출자 본인은 적합면허가 없고, 실운전자. 즉 적합면허를 보유한 사람이 직계존비속 등인 경우입니다. 이 경우 실운전자의 경력년수와 대출자의 신용도에 따라 대출한도는 최대 차량가격의 60 ~ 70%까지입니다 마지막 네번째는 대출자 본인이 적합면허가 없고, 실운전자. 즉 적합면허를 보유한 사람이 제3자인 경우 입니다. 이런 경우에는 대출이 아예 불가능 하거나, 대출자의 신용도가 매우 좋은 경우에는 차량 가격의 50% 까지만 가능합니다.
참고로 적합면허란? 어떤 특정 종류의 차량이나 장비를 운행 하고자 할 때 법적으로 반드시 필요한 면허 또는 자격증을 말합니다. 예를 들면, 영업용 화물차를 운전하기위해서는 운전면허증도 있어야 하지만, 화물운송종자격증도 있어야합니다. 12톤 이상 화물차나 덤프, 믹서트럭 등을 운전하고자 할 때는 대형면허증, 츄레라 등을 운전 하고자 할때는 츄레라면허증 기타 각종 중장비 관련 굴삭기, 지게차면허증 등 여러 종류가 있습니다.
적합면허 보유 유무는 과거와는 많이 변경된 대출 심사기준입니다. 간혹, 예전 생각 하시고, 막무가내로 옛날에는 적합면허 없어도 신용만 좋으면 차값의 100% 다 대출해 줬는데 왜 지금은 안되느냐? 라고 따지는 사장님들이 계십니다. “사장님~ 지금은 불가능 합니다” 이유는? 그렇습니다. 실운전자 즉 실차주가 신용이 좋지 않을 가능성이 매우 크기 때문입니다. 다음은 신규사업자의 대출 이자율입니다. 적용되는 이자율은 대출자의 신용점수에 따라 차등 적용되며, 동일 신용점수에서 사업자업력 1년 이상이 되는 고객들보다 통상 1%P 높게 책정된다고 보시면 됩니다.
건설기계상용차 신규대출자의 대출 심사기준은 변수가 너무 많습니다. 좀 더 자세히 알고 싶으시면 댓글 남겨 주시거나 연락 주십시오!
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@user-pj1hi4fj2g : 유익한 정보 감사합니다
@user-jk1gx4cx1j : 성급한 마음에 놓칠 수 있는 부분
설명해주셔서 감사합니다
@82simsimpuri : 금리가 인상된 상황에서 유익한 정보네요. ^^
@user-rh2pj8cy5j : 유익한정보 감사합니다ㅎ
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